互联网金融风险分析 - 在职EMBA培训

互联网金融的发展完全超乎了预期，随着互联网技术的升级，更加加速了互联网金融的发展。互联网金融突破了传统金融时间和空间的限制，呈现出成本低、监管弱、效率高、覆盖面广和风险大等主要特征，最受新生代年轻人所喜爱。

任何新生事物的发展都会伴随着新的风险发生，互联网金融也不会例外，近几年来频繁爆发的P2P平台倒闭、老板携款潜逃给民众带来了巨大的伤害。

1.传统金融风险

尽管互联网金融有着华丽的外衣、网络的特质，但其资金融通、价格发现、支付清算等方面的金融本质还没有改变，必然有着传统金融的相同风险。一是市场风险，由于市场因素(如利率，汇率，股价以及商品价格等)的波动而导致的金融参与者的资产价值变化的风险。二是信用风险，由于借款人或市场交易对手的违约(无法偿付或者无法按期偿付)而导致损失的风险。三是流动性风险，当金融参与者无法通过变现资产或者减轻资产方式筹集现金等价物来偿付债务时，流动性风险发生。

2.网络技术风险

互联网金融是以互联网为平台的金融，是以互联网形式表现的金融服务。如果网络技术出现问题，那互联网金融就失去了赖以生存与发展的基础，因此网络技术的风险是互联网金融的首要风险。尽管经过多年的发展，互联网技术已经是比较成熟了，但其风险依然不可避免。一是物理网络并非坚不可摧的，因自然灾害、电力因素、人为因素等原因，物理网络可能完成失效。二是基于物理层的互联网传输可能出现故障、网络平台系统可能因黑客攻击、计算机病毒等因素完成瘫痪。一旦网络软硬件或基础协议出现故障，整个互联网金融交易将面临网络全面瘫痪的风险。

3.法律合规风险

一是互联网金融是新兴业态，对于参与主体及其网络交易行为法律界限不明。现有法律法规对互联网金融平台公司和平台交易市场主体的法律定位尚不明确，到底什么样的自然人和企业法人才具有参与合法参与资格，法律上还有待明确。金融主体有不能触碰的两条底线：非法集资和非法吸收公众存款，在互联网上该如何界定触碰底线的交易行为，法律也没有给出明确的答案。二是互联网企业内控制度不健全，合规性易被突破。合理的内控制度是互联网企业的“防火墙”，能有效防范经营风险。实践中，一些互联网金融企业片面追求业务拓展和盈利能力，创新推出一些有争议、高风险的交易模式，但并没有建立客户身份识别、交易记录保存和可疑交易分析报告机制，容易为不法分子利用平台进行洗钱等违法活动创造条件;也有一些互联网企业不注重内部管理，信息安全建设水平低下，客户信息泄露事件常常发生。

4.道德与信用风险

中国互联网金融信用体系建设仍处于起步阶段，网络平台信用体系并不完善，平台爆雷、老板跑路、欺诈交易行为不时发生。目前存在几个主要问题：一是互联网金融交易主体身份认定问题。部分交易主体在身份认定上并非实名制，关键信息缺失或不真实，而且缺少有效的网络安全防范措施，客户信息安全无法得到保障；二是互联网金融交易过程虚拟化程度高，交易全过程透明度低下，交易真实性不易考察验证。三是互联网金融的交易资金管理不规范。部分互联网金融的线下资金的第三方存管制度缺失，资金管理不规范，存在较大的道德风险。例如，现在一些P2P网络借贷平台没有建立资金第三方托管机制，会有大量投资者资金沉淀在平台账户里，如果没有外部监管，就存在着资金被挪用甚至携款“跑路”的道德风险。

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